転職とローン審査の順番｜第二新卒が勤続年数で損しないための整理【2026年版】

転職を決めた後で、こう気づく人がいます。

「来年、家を買うつもりだった。転職したら審査に通らないのでは」

この心配は、半分正しく、半分は誤解です。

正しいのは、勤続年数が審査の項目に入っている場合があること。

誤解なのは、転職すると必ず通らなくなるという部分です。実際には、勤続年数を条件としない金融機関も存在します。

そして最も重要なのは、順番の問題だという点です。

同じ転職でも、ローンを先にするか、転職を先にするかで結果が変わります。この順番は、事前に知っていれば自分で選べます。

ただし、キャリアの判断をローンの都合だけで決めるのは本末転倒です。この記事は、順番を整理して余計な損を避けるためのものです。

なお、審査の基準は金融機関ごとに異なり、個別の可否はここでは判断できません。実際の申し込みの前には、必ず金融機関に直接確認してください。

1. 結論：確認することは3つ

1. 1年以内に、ローンやカードの申し込み予定があるか。あるなら、順番を先に考えます。

2. その申し込みに、勤続年数の条件があるか。金融機関によって違います。

3. 順番を決める。先に申し込むか、転職後まで待つかです。

1番目に該当しないなら、この記事の内容は気にする必要がありません。

影響が大きいのは、住宅ローンだけと考えて構いません。

2. なぜ勤続年数が見られるのか

返済が続くかどうかを判断する材料の一つだからです。

金融機関が見ているのは、次の4点です。

勤続年数は、収入の安定性を推測するための代理の指標です。

だから、勤続年数が短くても、他の項目が強ければ通る場合があります。

そして、勤続年数を条件としない金融機関もあります。

「転職したから無理」ではなく、「条件に合う先を探す」という問題です。

具体的な条件は金融機関ごとに異なり、また変更されます。必ず最新の情報を直接確認してください。

3. 順番の決め方

判断は、次の表で整理できます。

3行目と4行目に注意してください。

ローンのために転職を我慢する、という判断は慎重に考えてください。

現職を続けることが難しい状況であれば、健康や生活のほうが優先です。ローンは、時期をずらせば申し込めます。

「ローンを先に」を選ぶ場合の注意

ローンの審査中に転職すると、審査に影響が出る場合があります。

住宅ローンでは、申し込みから融資の実行までに数ヶ月かかります。この期間中に勤務先が変わると、審査のやり直しや条件の変更が生じることがあります。

だから、「ローンを先に」を選ぶなら、融資の実行が完了するまで転職を待つ形になります。

この期間が長く感じられる場合は、順番を逆にすることも検討してください。

4. 転職後にローンを申し込む場合

待つ期間の目安を整理します。

住宅ローン以外は、それほど気にする必要がありません。

そして、住宅ローンでも「1年」が絶対の条件ではありません。

次の場合は、勤続年数が短くても評価されることがあります。

• 同業種・同職種への転職で、年収が上がっている
• 転職前後で職務内容が連続している
• 転職回数が少ない

逆に、業種も職種も変わり、年収が下がっている場合は、慎重に判断されます。

転職直後でも申し込める場合がある

金融機関によっては、転職後すぐでも受け付ける商品があります。

その場合、雇用契約書や、転職前の源泉徴収票の提出が求められることがあります。

「勤続年数が足りないから」と諦める前に、複数の金融機関に条件を確認してください。条件は金融機関ごとに異なります。

5. 必要になる書類

転職後の申し込みでは、書類が増える場合があります。

転職した年は、前職と現職の両方の源泉徴収票が必要になる場合があります。

前職の源泉徴収票は、退職後1ヶ月程度で送られてきます。これを失くすと再発行の依頼が必要になり、時間がかかります。

転職の際は、前職の源泉徴収票を必ず保管してください。ローンに限らず、確定申告や年末調整でも使います。

在籍確認について

ローンの審査では、勤務先への在籍確認が行われる場合があります。

方法は金融機関によって異なり、書類での確認で済む場合もあります。電話での確認が行われる場合、会社名を名乗らない形で行われるのが一般的です。

不安がある場合は、申し込みの際に確認の方法を金融機関に聞いてください。

6. 賃貸の入居審査

住宅ローンより、はるかに条件が緩やかです。

見られるのは、主に次の3点です。

勤続年数の比重は小さい。

ただし、離職中の場合は難易度が上がります。収入の証明が難しくなるためです。

転職と引っ越しが重なる場合は、内定が出てから物件を探すほうが確実です。内定通知書や雇用契約書を提出できれば、転職直後でも審査を通せる場合があります。

転職と引っ越しの順番

3行目を避けるのが基本です。

7. クレジットカードと分割払い

影響は小さい項目です。

クレジットカードの審査では、勤続年数より信用情報の履歴のほうが重く見られます。

ただし、次の点は注意してください。

1. 転職後は、カード会社への勤務先の変更手続きが必要です。

多くの場合、規約で届出が求められています。変更しないまま放置すると、後の審査で不整合が出る場合があります。

2. 短期間に複数の申し込みをしない。

信用情報には、申し込みの履歴も記録されます。短期間に多数の申し込みがあると、審査に影響する場合があります。

3. 住宅ローンを予定しているなら、直前に新しい借入を作らない。

他の借入の総額は審査項目です。住宅ローンの申し込み前に自動車ローンを組むと、借入可能額に影響します。

8. 進め方の整理

1年以内にローンの予定がある場合、次の順で確認してください。

2番目を必ずやってください。

ネットの情報だけで判断すると、条件が古い場合があります。金融機関の窓口や公式サイトで、最新の条件を確認してください。

そして、この確認は転職前に行ってください。順番を選べるのは、転職前だけです。

キャリアの判断を優先する場合

ローンの都合でキャリアを止める必要は、多くの場合ありません。

第二新卒の年齢帯であれば、この先の年収の伸びのほうが、住宅ローンの条件より生活に与える影響が大きいという考え方もできます。

1年待てば申し込めるものと、時期を逃すと戻れないもの。この2つを比べて判断してください。

なお、住宅ローンをはじめとする借入は、個別の事情によって判断が大きく変わります。この記事は一般的な整理であり、具体的な判断については金融機関やファイナンシャル・プランナーなどの専門家に相談してください。

9. よくある質問

Q. 転職すると住宅ローンは組めなくなりますか

組めなくなるわけではありません。

勤続年数を条件とする金融機関では待つ必要がありますが、条件としない商品も存在します。選択肢が狭まる、という理解が正確です。

Q. 転職後どのくらい待てばいいですか

金融機関によって異なりますが、1年を一つの目安とする先が多い。

ただし、条件は金融機関ごとに異なるため、実際の可否は直接確認してください。

Q. 内定が出た段階で申し込めますか

商品によっては可能な場合があります。

内定通知書や雇用契約書の提出を求められることがあります。入社前の申し込みが可能かどうかは、金融機関に確認してください。

Q. 年収が上がる転職なら有利ですか

収入の項目では有利に働きます。

ただし、転職直後は前年の年収で判断される場合があります。年収が上がっていても、審査上の年収は前職の額になることがあります。

Q. 転職の予定を金融機関に伝えるべきですか

申し込みの時点で予定が確定しているなら、伝えてください。

審査中や融資の実行前に勤務先が変わると、審査のやり直しになる場合があります。後から発覚するほうが、手続きが複雑になります。

Q. 転職後、カード会社への届出は必要ですか

多くの場合、規約で求められています。

会員サイトから変更できることが多いので、転職後に一度確認してください。

Q. 賃貸の審査は転職直後でも通りますか

通る場合が多い。

内定通知書や雇用契約書があれば、入社前でも審査に対応してもらえる場合があります。離職中の申し込みが最も難しくなります。

Q. 転職回数が多いと不利ですか

審査項目に含まれる場合があります。

ただし、第二新卒の年齢帯で1〜2回であれば、大きな影響は考えにくい。詳細は金融機関に確認してください。

10. まとめ：今週やる3つのこと

1. 1年以内にローンやカードの予定があるかを確認する。なければ、この話は気にしなくて構いません。

2. 予定があるなら、金融機関に勤続年数の条件を直接聞く。ネットの情報ではなく、公式の窓口で確認してください。

3. 順番を決める。先に申し込むか、転職後まで待つか。選べるのは転職前だけです。

ローンの都合でキャリアを止める判断は、慎重にしてください。時期をずらせるものと、ずらせないものを比べて決めることが要点です。

この記事は一般的な整理です。個別の判断は、金融機関や専門家に確認してください。

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この記事を書いた人

木戸 悠介（きど ゆうすけ）／なぜキャリア？運営者。1996年生まれ、神戸市出身。

23歳で上場企業子会社に新卒入社し、メディア広告営業を担当。25歳で第二新卒として障がい福祉領域のSaaS企業へ転職し、営業から営業企画へ職種を変えた。2ヶ月で10社に応募し2社から内定。その後スタートアップに3人目の社員として参画し、現在は自分の会社を経営している。